カードローンは未使用(契約だけ)でもキャッシング審査や住宅ローンに悪影響?

多くの人が気になるのは、カードローンを利用していると、クレジットカードや住宅ローン(またはその他の融資)の審査で悪い影響にならないのか?という点です。

カードローンは契約だけしておいてお金を借りなくても問題ありませんが、各種ローン審査では「契約=利用」とみなされます。使っていなくても「利用できる金額(上限額)=借金」と判断されます。

そのため少なからず影響はありますが、状況によっては解決することもできます。

カードローンやクレジットカードは「契約=利用」になる

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠(*1)は、実際に借りているかどうかに関わらず利用限度額まで借りているものとして計算されます。

つまり、50万円の限度額のうち10万円しか借りていない場合でも、50万円を借りているとして算出されます。

利用枠が借金とみなされる。「10万円利用」「40万円の残高」

*1 クレジットカードでもキャッシング枠があれば現金を借りられます。クレジットカードの申込みの際にキャッシング枠を付けるかどうか選択できるので、すべてのクレジットカードにキャッシング枠が設定されているとは限りません。

ちなみに買い物での支払いで普段利用しているのはショッピング枠で、こちらは対象になりません。

カードローン審査へは悪影響

プロミスなどの消費者金融のカードローンでは、総量規制による影響があります。総量規制は借入れについて定めている法律で、年収の1/3を超える融資ができません。

返済能力に問題がなくても、総量規制にひっかかれば審査に必ず落ちてしまいます。

クレジットカードの審査はキャッシング枠のみ

クレジットカードで現金を借りられるキャッシング枠も総量規制の対象となります。キャッシング枠はカードローンと同じく収入による上限が設定されています。

キャッシング枠を付けるかどうかは選べるので、「キャッシングなし」にすれば、総量規制が原因で審査に落ちることはなくなります。

カードローンやクレジットカードは総量規制がポイント

これまでの説明のとおり、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠は、契約しただけで上限まで使っていると審査で判断されます。そうなると実際の返済能力ではなく、総量規制による影響が大きいのもなんとなくご理解いただけたのではないでしょうか。

ここは重要なポイントなので、もう少し具体的に説明してみましょう。

すでにカードローン契約が10万円ある場合

例えば、年収300万円、すでにカードローン契約が10万円ある場合だとこうなります。

利用枠100万円(300万円の1/3)。「10万円カードローン契約」「90万円が新規で借入可能」

すでに契約しているカーロドーンの10万円分が引かれて、総量規制としての上限が90万円になっているということですね。

すでにカードローン契約が100万円ある場合

例えば、年収300万円、すでにカードローン契約が100万円ある場合だとこうなります。

利用枠100万円(300万円の1/3)。「100万円カードローン契約」「空きがない」

総量規制の上限いっぱいまで借りている状態です。このケースでは消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠を新規で申込んでも、審査で必ず落ちてしまいます。

総量規制の対象外なら問題なし

総量規制は無理な貸付による多重債務などの問題を防ぐため、上限が厳しめに制限されています。ですので一時的な出費だったり、返済能力に余裕があるのにこれ以上借りられなくて困るケースも実際にあります。

そのような場合には、総量規制の制限を受けない融資が利用できます。

三菱UFJ銀行や三井住友銀行などの銀行系カードローンも総量規制は関係ありません。

総量規制の対象外
銀行カードローン
自動車ローン
住宅ローン
高額療養費や緊急の医療費を目的とした場合
配偶者貸付
消費者金融の個人事業主向け(法人向け)カードローン
消費者金融のおまとめローンや借り換え

銀行カードローン契約で100万円ある場合

例えば、さきほどの状況と同じく年収300万円、今度は銀行カードローンの契約がすでに100万円ある場合でみてみましょう。

利用枠100万円(300万円の1/3)。「100万円が新規で借入可能」

銀行カードローンでは総量規制による影響はないので、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠も100万円分がまるまる空いています。

この借入状況で収入や過去の返済に問題がなければ、融資を受けられる可能性も十分あります。

勤続年数や安定した収入もあるのに、クレジットカードやカードローンの審査に落ちる場合は総量規制が原因になっていないかを確認してみてください。

住宅ローン審査は返済負担率しだい

住宅ローンの審査ではカードローンやクレジットカードのキャッシング枠も影響します。これは住宅ローン審査の1つにある「返済負担率」が関係してきます。

この返済負担率がカードローンなどの契約にも(未使用でも)影響しますが、返済負担率とはいったいどのようなものでしょうか。

住宅ローンの返済負担率とは

返済負担率とは住宅ローン審査で返済能力を計る方法として使われます。返済負担率の出し方は「年間に返済するべき金額」を「年収」で割ります。返済負担率は数値が低いほど高評価で、一般的に30%を超えると審査が難しいと言われています。

また「年収」は「手取り」で計算すべきとの意見もあります。

実際に使える収入は税引き後の手取り金額なので、それで計算した方が無理なく返済ができるからです。

返済負担率の計算式

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収

年間返済額には下記が該当します。

  • 住宅ローンの予定返済額(年間)
  • カードローン、クレジットカード、自動車ローンなど返済が必要なもの

例えば、カードローンの契約がある場合とない場合でシミュレーションしてみます。

※ 借入額2000万円の固定金利35年、金利1.100%で計算しました。

例)カードローンの契約がない場合

年収が360万円、住宅ローンの年間返済額が68万円

返済負担率 18% = 68万円 ÷ 360万円

例)カードローンの契約がある場合

年収が360万円、住宅ローンの年間返済額が68万円、カードローン限度額50万円

返済負担率 32% = (68万円 + 50万円) ÷ 360万円

カードローンの契約がない場合は、返済負担率も20%以下に収まり問題ありません。一方でカードローンの契約があるケースでは、利用限度額50万円が加算されたことで、返済負担率を押し上げる要因になり、30%を越える結果となりました。

合格ライン30%未満。○住宅ローン。×住宅ローン、カードローン

以上のことから、カードローンの契約自体が年間返済額を引き上げてしまうので、住宅ローンの審査に影響があることになります。限度額が30万円の場合は返済負担率が27%になり30%以下に収まるので、カードローンの利用はケースバイケースと判断できます。

カードローンやクレジットカードの解約タイミング

カードローンやクレジットカードは使っていなくても、解約をしない限り契約が続きます。住宅ローンを検討予定の人が、カードローンを解約するかの基準として、返済負担率の計算をしてみるのは一つの方法です。30%を超えない範囲だと合格ラインと言われています。

また、カードローンやクレジットカードはどちらも便利なので持っておいて損はないですが、審査の不安をなくしたいなら使う予定がないものは解約するのが一番です。最近のカードローンは最短で即日(申し込んだその日)に契約ができるので、必要な時にあらためて契約すれば多少の手間だけで済ませられます。

即日融資も可能なカードローン

住宅ローンの審査は属性情報や担保、完済時の年齢などが考慮された上での総合的な判断になります。審査は金融機関で違いますが、ポイントとなるところはあまり変わりません。年収や勤務先などの属性情報や担保の評価額など返済能力があるかが重要になります。

その他、過去にカードローンやクレジットカードなどの支払いに関する利用履歴で問題がないかも大切なポイントです。これは個人信用情報に延滞(異動情報)や自己破産などの債務整理の記録がないかを確認します。いわゆるブラックかどうかの確認です。

個人信用情報には一定期間を過ぎると消えたり、登録される情報には対象があったりしますが、それについては別記事で詳しくまとめています。個人信用情報とは


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