担保・保証人なしで安全にお金を借りれるカードローンのメリットとデメリット

金融機関からある程度まとまった金額を借りるには、担保や保証人が必要というイメージがありますが、銀行や消費者金融のカードローンなら無担保・保証人不要で即日融資も可能です。

「銀行ならともかく消費者金融からお金を借りるのはちょっと・・・」という方でも、大手の会社を選べば安全に借入ができるので安心です。

今回はカードローンのメリットやデメリット、審査に通るための注意点などをご紹介します。

図解で簡単!カードローンを申込から即日すぐにお金を借りる方法

担保・保証人なしで安全にお金を借りるならカードローンがおすすめ

担保がなく保証人を頼める人もいない場合、金融機関からお金を借りるのは難しいと思われがちですが、銀行や消費者金融のカードローンなら担保・保証人なしである程度まとまった金額を借りることができます。

カードローンの特徴としては原則担保・保証人が不要なことに加え、あらかじめ決められた限度額の範囲で「繰り返し借入ができること」、「リボ払いでの返済ができること」などが挙げられますが、審査が早いので即日融資ができるのも大きな魅力です。

担保・保証人なしのカードローンでお金を借りるメリット

カードローンのメリットを詳しくみていきましょう。

即日融資

消費者金融などのカードローンは審査が最短30分と非常に早いため、基本的には申し込みから1~2時間で借入が可能です。

消費者金融に対し不安を感じる方も多いかもしれませんが、アコム、アイフル、プロミス、SMBCモビットなどはどれも大手フィナンシャルグループが経営母体なので安心して利用できます。

無利息期間がある

アコム、アイフル、プロミスの3社には、最大30日間の無利息期間があります。

元々金利が高いと言われる消費者金融ですが、無利息期間中に完済すれば利息は1円もかからないので、借入期間によっては銀行カードローンよりもお得に利用できる場合も多いです。

プロミスの無利息期間を具体的にシミュレーション

誰にも知られずに借りられる

カードローンは保証人が不要なことに加え、申込確認や在籍確認の電話は担当者の個人名を名乗るので、会社や家族にカードローンの申込みを知られることはありません。

特に、SMBCモビットの「web完結」という申込方法なら初めから電話連絡なしで契約ができるので、在籍確認がネックな方にもおすすめです。

来店不要で24時間いつでも申込める

カードローンの申込は必ずしも店舗に出向く必要はなく、大手であれば電話、インターネット、郵送、自動契約機などで申込が可能です。

審査対応時間は大体9:00~21時頃までとなりますが、申込自体はインターネットから24時間受け付けているため、来店する時間がない方でも自宅に居ながらスマホで簡単に申込ができます。

プロミスのネット申し込みの手順

手続きが簡単

申込手続きの流れとしては、生年月日、住所、連絡先などの本人情報と、年収や他社からの借入状況、勤務先の情報などを申込フォームに入力し、必要書類をスマホやメールで送るだけです。

その後審査が行われ、無事審査に通れば後はお近くの自動契約機でカードを受け取るのみと非常に簡単です。

また、大手の消費者金融や銀行カードローンなら振込融資にも対応しているため、その場合はカードを受け取る必要もなく、すぐに振込によるキャッシングが可能です。

必要書類に関しても本人確認書類と収入証明書の2点だけですし、借入金額が50万円以下なら収入証明書は不要な場合がほとんどです。

SMBCモビットの本人確認書類は健康保険証でもOK

担保・保証人なしのカードローンでお金を借りるデメリット

一方で、カードローンにはいくつかデメリットもあります。

高金利

担保や保証人が不要ということはつまり申込者の信用力だけでお金を借りることになるため、カードローンの金利相場は最高で18.0%程度と他のローンよりも高めです。

もちろん限度額によっては10.0%以下になる場合もあるのであくまで契約内容によりますが、担保や保証人が必要なローンに比べ金利が高いということは覚えておきましょう。

限度額が低い

カードローンの限度額は最高500万円~1,000万円程度と金融機関によって幅がありますが、最初から何百万円も借りるのはかなり難しいです。

ほとんどの場合、初回限度額は50万円以内多くても100万円以内で、利用実績を積むことで徐々に増額されていくのが特徴です。

また、消費者金融や信販会社から借りる場合は総量規制の対象となるため、借りられる金額は最大で年収の3分の1までとなりこちらも注意が必要です。

多重債務に陥りやすい

月々の返済は借入残高に応じたリボ払いとなるため、目安として借入額が50万円程度なら返済額は月々1~2万円ほどと負担はそれほど大きくありません。

そのため、限度額が一杯になると別のカードローンで新たな借入を増やしてしまう場合が多く、気付けば多重債務者になっていたというケースが目立ちます。

そうなると、返済をするためにまた借りるという自転車操業状態に陥りやすいため、カードローンは無理なく返済できる範囲での利用にとどめることが非常に重要です。

カードローン審査に通るための注意点

カードローン審査における注意点をまとめましたので、申込前によく確認しておきましょう。

総量規制を理解する

先ほども少し触れましたが、カードローンの限度額には「総量規制」というものが大きく関わってきます。

総量規制とは「個人に対し年収の3分の1を超えて貸付を行ってはならない」という貸金業法による決まりで、消費者金融や信販会社といった貸金業者からの借入に対して適用されます。

つまり、仮に年収300万円の人なら借りられる金額は最高で100万円までということになります。

年収300万円の総量規制の図

また、ここには他社からの借入も含まれてくるため、既に他社から借入がある場合はその金額も含めて年収の3分の1までとなります。

ちなみに、銀行カードローンは総量規制の対象外となるため、どうしても総量規制の範囲を超えて借入を行いたい場合は、銀行カードローンに申込んでみるのも一つの方法です。

総量規制の対象に「なる」or「ならない」ローン

延滞をしない

審査では申込者の信用情報を必ず確認し、過去に延滞や債務整理などをしていないかをチェックします。

そのため、申込んだ時点で信用情報にそういった事実が登録されていると、返済能力を不安視され審査に通ることができなくなります。

一度登録された信用情報は最長5年~10年間消えないため、クレジットカードや他のローンなどの支払いがある方は、延滞をしないよう注意が必要です。

カードローン審査で個人信用情報として確認される内容

複数申込をしない

「どうしても今日中に借りたい」という場合など、審査に落ちた場合を考慮して複数のカードローンに申込みを行う方がいますが、これは決しておすすめできません。

といのも、カードローンの申込情報は信用情報に6ヵ月間登録されるため、もしもA社で審査をする際にB社とC社にも申込をしているとなると、「この人は相当お金に困っている」といった印象を与えるだけでなく、借入先が複数になった場合の返済能力を不安視されてしまいます。

カードローンの複数申し込みが原因で審査に通らなくなる状態を俗に「申込ブラック」と言いますが、一度申込ブラックになるとしばらくの間借入は難しくなるので、カードローンの申込はできるだけ1社に絞るのが賢明です。

嘘をつかない

カードローンの申込情報には住所や生年月日のほか、年収や他社からの借入状況など様々な情報が含まれますが、申込情報は必ず正確に申告してください。

審査に通りたいあまり年収や借入状況をごまかしたくなる場合もあるかもしれませんが、例え嘘をついても提出書類や信用情報によってバレることがほとんどです。

嘘によって信用を失い、それ自体が審査落ちの原因になることもあるので気をつけましょう。

職場への在籍確認ってどんなことを聞かれるの?

カードローンの審査では本当にそこで働いているかを確かめるために、勤務先への電話による在籍確認が行われます。

ですが、この在籍確認は申込む方にとって「職場にカードローンの申込を知られてしまうのでは?」という不安材料になることが多いのではないでしょうか。

とはいえ、在籍確認の内容は至ってシンプルなもので、具体的にはこのようなやり取りが行われます。

カードローン会社「佐藤と申しますが、〇〇さんはいらっしゃいますか?」

申込者「はい、私です。」

カードローン会社「〇〇(会社名)の佐藤と申します。本日はお申し込みをいただいたローンの在籍確認のためお電話をさせていただきました。お忙しい所ご対応ありがとうございました。」

在籍確認:職場への電話連絡

担当者は申込者本人と分かるまで会社名を名乗ることはないので、仮に他の人が電話に出ても金融機関からの電話だと気付かれることはありません。

また、自分の外出中に電話がかかってきた場合でも、「〇〇はただいま席を外しております。」といった返答があればそれで問題ありません。

それでも不安がある方は、SMBCモビットのように書類で在籍確認が可能な会社を選ぶのも一つです。

SMBCモビットのWEB完結なら職場への電話連絡なし

銀行カードローンは原則電話での確認を行うところがほとんですが、消費者金融に関しては比較的柔軟な対応をしてくれる場合が多いので一度相談してみて下さい。

プロミスの在籍確認はこんな感じ

即日融資を希望ならできるだけ午前中に申込む!

カードローンでお金を借りる状況というのは比較的急ぎの場合も多いと思いますが、当日中の借り入れを希望ならできるだけ午前中に申込むのがおすすめです。

審査時間は最短30分としている会社でも、審査の混雑具合によってはそれ以上かかることもありますし、後から書類を提出して欲しいと言われるケースもあります。

特に、振込キャッシングに関しては銀行の営業時間の兼ね合いもあるので、14時頃までには契約を完了できるようなるべく早めの時間帯に申込みを済ませましょう。


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