カードローンの金利と実質年率

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カードローンでお金を借りる場合、利息を加えて返済します。借りた額にいくらの利息が付くのかは、借りる際の金利によって決まります。金利は金融機関や貸金業者、または借入する額などの状況によっても異なります。

カードローンは元より、お金を借りる時に避けては通れない金利について見ていきます。

金利・利率とは?

金利や利率はほぼ同じ意味で使われます。

そして基本的に金利は年率のことです。

例えば、「10万円の金利18%」は「10万円×18% = 1万8千円」となります。

単純にはこうですね。金利から利息が求めれます。

しかし、カードローンの返済額の計算は複雑になりますので、最後の項で説明します。

法定金利(上限金利)

金利は「利息制限法」と「出資法」という法律で上限が定めらています。これを「法定金利(上限金利)」といい、借りる金額によって変動します。

10万円未満 年20%まで
10万円~100万円未満 年18%まで
100万円以上 年15%まで

かつては、グレーゾーン金利と呼ばれる「利息制限法」と「出資法」の上限金利の隙間をついた

「みなし弁済」という高額の29.2%に近い金利で貸し出していました。

しかし2006年1月の最高裁の判決を発端に、利用者が多く支払い過ぎていた金利を取り返すための、

いわゆる「過払い金請求」の訴訟が急増し、大手消費者金融が倒産するなど衝撃的なニュースもありました。

そして、2010年6月18日に出資法の上限金利引き下げが完全施行され、上限金利20%を超える金銭の貸付は刑事罰が課せられます。

真っ当な金融業者は、20%を超える金利になることは絶対にありません。

実質年率

消費者金融や信販会社(クレジット会社)では金利を「実質年率」で表していますが、

通常の利息にプラスして「保証料」や「印紙代」「手数料」などの合計を年率換算したものを「実質年率」といいます。消費者金融などは「実質年率」の表示を法律で義務付けられています。

金利や実質年率が分かったところで、消費者金融と銀行カードローン大手の金利を見てみます。

消費者金融と銀行カードローンの金利を比較

消費者金融大手

プロミス 4.5~17.8%
アコム 3.0~18.0%
アイフル 3.0~18.0%
SMBCモビット 3.0~18.0%

銀行カードローン大手

オリックス銀行 1.7~17.8%
新生銀行 レイク 4.5~14.8%
三菱UFJ銀行 1.8~14.6%

銀行カードローンの方が平均すると金利が低いのが分かります。

表には載せていませんが、借入額も消費者金融は500万円に対して、銀行カードローンは最高額1000万円のところもあり、その差額は2倍にもなります。

しかし、銀行カードローンは審査・申込み条件は消費者金融よりも厳しいですし、1万円などの少額の借入はできません。

パートやアルバイト、派遣社員の方は消費者金融も検討してみましょう。

おすすめのパート・アルバイトOKのカードローン

返済シミュレーションを利用する

カードローンの利息計算は少々複雑で、返済の内訳や合計金額などの詳細を知りたい場合は、

各サイトにある返済シミュレーションを利用するのが確実でおすすめです。

ここでは計算方法のみ簡単に触れておきますが、冒頭の通り正確な内訳はサイト毎に確認してください。

仮に「18%の金利」で「10万円」を借りた場合の「一ヶ月の利息」は下記で計算できます。

10万円 × 18% ÷ 365日 × 30日 = 1479円

返済額は「借りた金額」と「利息」を返すことになりますので、

一ヶ月で返済する場合は「101,479円」

二カ月で返済する場合は「102,255円」となります。

*残高スライド元利定額返済方式の場合

カードローンの返済は「借入残高をもとに計算される」ので、早めに返すほど利息は少なくて済みます。

返済方式は各社で異なり計算するのも意外と手間がかかります。

借入の前に返済シミュレーションを利用するのが簡単で間違いがありません。

LOANME編集部
記事の執筆・編集株式会社クリオ LOANME編集部

体験者へのインタビューや編集者自身も経験したうえで安全で役に立つ利用方法を紹介しています。


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